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　　我们一直在说投资理财，却很难说明白投资理财究竟是什么？很多人一谈到理财，就想到投资，就幻想着一夜暴富。殊不知天上不会掉馅饼，就算掉也不会砸到你头上！

　　其实理财和投资是两码事，俗话说投资有风险，入行需谨慎，做投资往往高收益意味着高风险！如果你不具备承担风险的能力，还是少做投资微妙，因为在你幻想投资赚大钱的同时，往往会输的一败涂地IM体育。

　　而理财却不具备什么风险。理财只是为了更好的管理自己的财富、财产，通俗的说就是管钱。投资只占理财的一部分，理财是通过自己的努力让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己什么时候都有钱花。它不会让你一夜暴富，却可以让你幸福的生活。理财的最终目的是为了实现财务自由！

　　理财是一种能力，它伴随着我们的一生，80%甚至更多的人却不具备这种能力。那么我们该怎么培养我们的理财能力呢？

　　首先，我们得学习一些金融知识，也许很多人会说对金融不感兴趣，从没了解过。就像小编我在人生的前二十多年就没去了解学习过金融知识，很多时候对于财经事件只是感性的一瞬而过，更何谈投资理财，即便是现在，我在金融公司工作快一年的时间，运营着富沣农产品、筹宽农产品、钧羡营销策划几个金融公司公众号。每天不得不去整理收集金融知识，写文案。自以为对金融这个行业有了一定的了解，也没去做什么投资，只是进行了简单的理财。所以才可以在这给大家分享一些自己的心得、体会。

　　其实，在这赤裸裸的金钱社会，即便我们不会理财，但我们每天都在与钱打交道，订外卖、网购、信用卡、交的保险等等，花钱与赚钱在时刻上演着，懂得一些理财知识，让我们更好的花钱与赚钱。这也给了我们学习相关知识的一个契机。

　　其次，就是要清点我们所有的资产，这样你才会对自己的账户有直观的感受，知道自己的资金有多少，存在银行，还是余额宝；是定期还是活期，是股票还是基金等等。最好就是一个个列出来，然后总结一下，看看自己哪一部分自己需要多注意的等等。

　　当然了，如果你有百万以上的资产，一般都会找专业人士帮你打理；然而却有很多人会说：没财可理怎么办？这就涉及到如何积累财产，这里从四个方面简单的说下：

　　第一，工资是根本。当薪水是唯一的收入来源时，努力做职业规划，在工作中提升技能，抬高自己的身价。对于年轻人，这点特别重要！

　　第二，要有有效的兼职，做个“斜杠青年”。比如你同时是记者/演员/摄影师，中间都是斜杠。但这里我特别提到了“有效的兼职”，什么意思呢，就是说这个兼职要么是你的兴趣，要么是职业发展的一种自然衍生技能，而绝非纯粹为了多一份微薄收入。比如你明明是个设计师，下班跑去送快递、搬砖，绝对搞错了重点。也许一不小心，你就成为某个新领域的技能型人才，甚至不小心开创了自己的小事业，分分钟达到人生巅峰。

　　第三，要尽可能提升自己。可以是学习技能，可以多读书、多思考、多健身，或者多学些投资理财知识等，将它们演化成你的能力和才华。这也是投入产出比最大的一项投资，不管提升你未来的主动收入、还是被动收入的能力。

　　第四，适当进行情感投资。比如，要乐于助人，千万不要成为守财奴；要多交朋友，多参加教育学习，既学知识、又交到一些人脉，也是钱脉。一些名校的校友会也是，甚至一些老的同事关系，都可以是你的资源，某一天带给你神奇的魔力。

　　比如买房不买车，因为房子是增值的，车子是损耗品、烧钱的。还有买黄金抵抗通胀，等等。

　　比如增值自我，一个载体是健身（要花钱买器材、请教练），知识（要花钱买技巧、实践机会，俗称交学费），视野（主要是花钱买经历、体验）；

　　另一个载体是时间：必要的时候我们要学会花钱买时间，把时间留给更有意义的事。比如花点钱下班坐出租车，把漫长的坐地铁的时间节约下来；比如现在的知识付费，花点钱买些精品的内容，省得浪费时间在海量信息里。

　　还有投资子女。其实也是一种投入产出比非常大的，与其攒钱给他买套房，不如教他学习的方法、探索的兴趣、自我管理的能力IM体育、培养他的视野，将来回报会惊人。

　　就是错过这个村就没这个店，机会很难得。比如某某你最爱的演唱会来本地城市了，那就去呗；或者有次难得的体验机会，错过等十年，那就去呗~但如果你今天喜欢这个明星、明天喜欢那个明星，去年才去美国、今年又想去澳大利亚，那算了吧，就当我没说，除非你是真土豪~

　　解决了钱财问题，我们进入第三步，如何进行理财规划、制定目标，这里的核心环节就是进行资产配置。一般家庭资产配置可根据“标准普尔家庭资产象限图”来进行，它把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。（如下图）

　　第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

　　一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

　　要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中比如余额宝。

　　第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

　　这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

　　这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

　　第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

　　用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产（占比在20%-25%）、企业等。

　　要点：重在收益。这个账户关键在于合理的占比，也就是赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命的打击，这样才能从容的抉择。

　　第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

　　这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：

　　2. 每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

　　3. 要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

　　要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

　　第四步就是付诸实践了，具体的怎么做在第三部分中也有相关介绍，这里主要说说大多数人对理财存在的误区：

　　投资不一定能赚钱，往往大多数是亏钱的，理财也只能实现稳健的收益，并不是瞬间带来大的收益。

　　现在保险也有很多种了，人们往往看重其中的分红险（这样能更好的收益），我们应该从其本质出发，先买保障型的，在保障我们人生的同时，如果你还有闲钱可以另外买投资型保险。

　　要知道高收益意味着高风险，现在公司圈钱跑路的有很多，我们是不是的可以看到报道，在我们无法承担投资带来的损失时，还是选稳健型的投资吧。

　　多元化投资的目的在于分散风险，并不意味着风险肯定小。比如房地产投资+股票投资组合策略，两个投资方式风险都很大，整体风险就非常大；而货币型基金+固定收益理财产品，两种方式风险都较小，整体的风险也更小了。

　　说了这么多相信大家对理财有了比较直观的认识，人，不能被生活所统治，而是去学会驾驭生活，而理财就是最有效的方式。

　　在不确定的情况下，你自己根本不知道未来可能会发生什么事情，生老病死的事情却是常有发生，在现实生活中有太多的人因为没有钱，患病救治不了，最终让自己的亲人逝去，留下的只是自己的痛苦。

　　生活中“钱”是非常重要的，而对于理财投资我们在把它当做一种保值、增值行为的同时，看做是对自己人生的一种投资，看做对未来某些突发状况的一种预防措施。毕竟未来会怎么样，这一点谁也想象不到。IM体育IM体育