IM体育理财投资前最重要的七个步骤

2023-04-24
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  理财是一个很容易上口的词,是一个很容易蛊惑人心的口号,却并不是一个很容易操作的事情。它不是一个简单的教案,而是一个长期自我和家庭状况的反思。

  一些朋友问我,“你能不能帮我想一个理财方案啊,我现在是大学生,我有1万存款,我想每年保持一个15%左右的收益率,你觉得后面我应该如何操作?”

  还有一些朋友说,“三公子,你推荐几只股票吧,我要求不高,只要半年能够达到30%的收益率就行。”

  这类的邮件猛一看上会很简单,可是我一旦把手放在键盘上就会犯愁,这压根没法回答呀!

  我不知道每一位朋友的家庭状况、收入状况、存款状况、工作前景状况,还不清楚性格特征和抗压能力,这该如何做出建议呢。

  一个人做理财是自己跟自己的内心对话,两个人做理财,是理财师跟客户之间一对一的沟通,元素的齐全和通畅的沟通必不能缺。

  因此,我建议大家在开始理财投资的时候,需要按照以下7个步骤先来梳理自己的状况。

  早年看理财书籍的时候,有篇序写的特别好玩,大意就是说“如果你是20出头,那么恭喜你,你有着大把的时间通过培养来跑赢通胀,拥有巨额财富;如果你是30出头,那么抓紧点时间,只要操作恰当,你依旧可以如前者一般拥有巨额的财富;如果你是40出头,那么上天留给你挖掘的时间并不是太多,你需要极好的运气和很大的资金量才可能会拥有前者一半的成果;如果你已经50甚至60岁了,除非上天让你幸运地活过100岁,并且拥有惊人的精力,否则你只能让自己的儿孙好好读这本书。”

  年轻人比年长者更容易抵抗风险,一个刚入职场的小朋友,可以遭遇事业上的滑铁卢,只要有能力和技术,有时间,依旧可以从头开始。但是一个50岁左右的普通中年大叔大妈,他们一旦遭遇失业,很可能就是家庭的灭顶之灾。参见20世纪90年代末的国企下岗潮,能爬起来的中年叔叔阿姨们有多少?

  市面上有很多讲述“幸福是什么”,“如何让自己变得开朗”等励志书籍,我自己也曾经买过一整套马丁塞利格曼的书回家研究,但读到最后,我却觉得,骨子里乐观积极的人,无论遭遇何种挫折,总会从低谷中走出来。而骨子里悲观无助的人,就是灌进去一大锅的鸡汤,遭遇阻碍依旧会消沉低落。

  打个最简单的比方,我与我一个朋友在性格上反差特别大,我总是认为世间好人多过坏人,而她总认为世间比比皆是。我们面对共同的工作,面对同样的群体,我在每次遭遇不爽后,会生气,但不会就此放弃合作。再下次重现开展一项新的任务,依旧情绪饱满,一如既往地保持乐呵的状态。但我朋友就跟我不同,只要她遭遇过算计和挤兑,她对这个群体会保持敌对的状态,而下一次谈合作就会比较难。

  有人会认为自己的性格沉稳,有人会认为自己的性格保守,有人会认为自己的性格激进,有人会认为自己内心强大抗得过风险。

  如何确定这个真实性呢?其实我觉得有个非常便利的方式:拿出5 000元买股票。拿着虚假的筹码进入杀人不见血的股市,体会不了刀光剑影的杀戮感,甚至还会给自己增添些莫须有的信心,觉得风光无限好。而拿了血汗钱之后进入股市,那里不再是风和日丽,鸟语花香。如果运气好,一上来就遭遇黑天鹅,小投入不断折本亏损,内心的焦躁感一日比一日严重,一个人真实的性格就会显现出来。如果运气糟,一上来就遇到买啥涨啥的运势,那么恭喜了,你的贪欲就会以百米冲刺的速度跑出来,向你彰显它的杀伤力。

  一个人可能在现实生活里很规矩、理性或者谨慎,可一旦面对资本市场,他们往往很盲从,热衷于跟着所谓的前辈和高人买卖股票,而自己对这些产品却一无所知。“不懂不做”在专业领域很容易被人接受,可在证券市场,“不懂不做”就变成“不懂就跟随高手做,绝对不会错”。

  总之,最终的结果无论是跌了被套,无奈割肉离场,还是运气爆棚,翻番获利,都可以在很短的时期内让自己窥见到内心不为人知的一面。

  好,抛开股市,回到现实。无论如何隐藏,成年人都会对自己的性格有一个起码的了解,大体上是保守型还是冒进型,是跟风型还是独立型,冷静思考一两天,还是可以下定论的。当然如果有人连自己属于哪一个类型都不知道,很可能在学习理财或者投资的道路上,永远只能充当炮灰,成为那10%赢家的垫脚石。

  有些朋友刚刚成家立业,有些朋友才刚入大学,有些朋友单身快活,有些朋友恋爱大过天,有些朋友需要买车,有些朋友惦记购房。不同的需求自然决定了理财的方式各异。

  刚入大学的朋友们其实很幸运,除了占有年轻和精力好这类优势外,更重要的是他们(只要身体健康)活的比年长者长。投资理财中最不可缺乏的因素不是收益率,不是产品,而是时间!时间!时间!

  第一类人是读书的孩子们,他们挣钱其实很单纯。短期来看,比如出门旅游、漂亮的包包、有点小贵的微单。较长期来看,比如存点钱为了未来工作前期的支出,为了日后的深造,为了毕业后的创业。

  第二类人是刚入职场的新人,一如最初的我。大家初入职场,收支捉襟见肘,往往犯愁的不是如何让资本升职,而是能够支付下个月的租金和开支。金钱的意义不再是学生们的简单享受,而是实打实的吃饱穿暖,提高生活的品质,抵抗失业跳槽的风险。留存6个月~1年的开支再跳槽其实是很好的建议。

  第三类人是工作已有年限的职场次新人,一般是工作3~5年左右,这类朋友往往经历过职场初期的各种尴尬,已经意识到金钱在生活中扮演的角色。有一些人已经开始有意识地去培养朴素理财的知识。但这个时候人生第二大难关哐当一声砸到眼前:结婚购房。当每月贷款占比就超过工资收入的50%IM体育,甚至60%,这生活的滋味绝对不能用甜美来形容。对金钱的渴望和恐惧是结伴着来到生活中的。

  在网络上看我文章的很多朋友都是学生或者职场新人,收入的状况是可想而知的。学生族往往通过积攒零花钱或者兼职,会积攒出5 000~20 000元不等。相信我,你们已经很出色了。

  抛开那些高大上职场的新人,很多朋友在工作的前两年攒钱都属于极其痛苦的事情。职场刚刚起步,薪水已经让人不省心了,还需要面临房租压力、开支压力,甚至有些朋友还需要兼顾到家中的父母。如果在工作的前两年能够积攒下5万元,这已经是相当了不起的成就。

  如果身处一线城市,拥有五年以上的工作经验,并且自己在职场初期努力学习,尽全力提升能力的话,五年之后年收入应该可以达到10万元以上。如果是在理工科行业,这个数字应该可以超过20万元。当然,我说过这是建立在个人努力的前提下,如果一个人浑浑噩噩度过了职场的前五年,那么再给他一个五年,恐怕也会原地踏步,最终被所有人抛到身后。职场的下一个五年积累金钱的速度一定远远超过第一个五年。你的本金决定了投资渠道的宽广,你的收入决定了存款增速的提高,而你越来越丰富的社会经验又会决定你投资视野的深远。只要运用合理,一切都会往越来越美好的方向发展。

  但资金积累到这个份上,大多数人都会有意识地尝试投资。而各种理财产品都会进入视野范围之内。只是一个人对“钱”的认识决定了他思考的方向和深度。

  虽然从“量化分析”的角度来看,5 000元理财与50万元理财只是数字上的差别,所做的事情都是让资产增值。但实际思考和操作起来,这里面的区别就会特别大。本金的大小决定了投资增速的快慢,决定了投资选择面的大小,决定了风险承受的强弱。对于一个心理比较脆弱的投资者而言,他有50W,如果不小心损失了5 000元,不过是1%,对他的心理冲击并不大。如果他只有5 000而言,损失5 000元,那就是全军覆没,灭顶之灾。

  在分析性格的时候,我稍微提及了风险承受能力。这里就需要重点说说这个问题。

  先说说我妈吧,她是风险承受能力超级低的人。打个比方,她偶尔会跟朋友打麻将或者斗地主,从来不来钱。为什么呢?因为她哪怕损失了50元,回家都要郁闷好几天她忍受不了一丁点的短期波动,也承受不了一点看不到未来的投资。即便当黄金跌破1 200美金的时候,我打电话让她备一点金条,她一口回绝。她此生买卖东西的唯一准则就是:用得上。无论是投资性房产、投资性理财产品,她通通都不信任。所以,像我老妈这样的人,适合她的投资方式只有储蓄和购买国债。

  而她的一个朋友就性格完全相反,从我记事以来,这位阿姨就不遗余力地尝试各种投资方式,即便有很多次都优秀地扮演了“中国大妈”的角色,但至今依然无怨无悔。我很多朴素的投资知识都源自跟她的交流。且不论阿姨收益率如何,光从风险承受能力来看,阿姨明显高过我妈的。

  问问自己,如果损失自己资金的20%就开始吃不下饭睡不了觉,整日愁心重重,急着把资金撤回的话,那么你的风险承受能力就偏低。如果损失自己资金的40%-50%都可以谈笑风生,并且有信心可以扭转乾坤,那么你的风险承受能力就偏高。

  很多网站上都有风险测试的题目,大家可以自己搜索下IM体育。或者在我的理财书《工作前五年,决定你一生的命运》基金篇章中,也有这方面的风险测试。

  好,第五步:先去搜索风险测试,测试后,在笔记本上写下自己的风险承受能力。

  前面我说到了“理财与不同需求”,那是从年龄层的现实问题来考虑的。当资金量慢慢从5 000元变为5万元之后,对于理财投资的理解会发生很大的改变,这其中就需要考虑一点:我的投资是需要短期见效还是长期见效。

  投资股票分成两类:一类研究企业,时间以“年”作为最小单位;一类研究“趋势”,以“时”为最小单位。前者喜欢打潜伏,后者喜欢打狙击。时间久了,大家称前者为左侧交易者、长线投资者或者价值投资者;大家称后者为右侧交易者、短线投机者或者价格投机者。两种类型谁赢谁输,迄今都没有定论,而且各自的拥趸数量巨大。

  借用买卖股票的开始来看待投资,也是一样。追求快准狠的人往往更愿意承受高的风险,赌一把博一次,也许会赔的身无分文,但一旦赢很可能一夜暴富。追求慢稳赢的人,往往更愿意用细水长流的方式,承担较低的风险,在他们看来,资金是为长远的未来服务的,不需要及时行乐。

  当上面所有的问题都一一写明后,我们还需要做另一件很重要的事情,考虑安全性。

  还记得一开始我说,一个人的年龄层跟自己的风险承受比例成反比。一个30岁的人,可以承受高一点的风险。但是光有风险而不去设置一定的安全护栏,这种风险总有一天会吞噬掉全部。

  原则上,理财投资的钱应当是短期内自己不需要用的闲钱。你不可能拿着自己的口粮去炒股,再指望每日从股市中获利后拿钱去买菜。一旦将投资跟日常支出扯上关系,往往会让自己陷入到被动的局面。如果股市大跌,把一个月的饭钱都赔进去,你是割肉还是一个月不吃饭?

  手中永远留存20%的现金。这里说的20%的现金跟风险承受无关。打个比方,30岁的你现有30万元的存款,现在准备去做投资,那么无论投资项目多么吸引你,你都需要留存6万元的现金,拿24万元做投资,给自己留条后路。即便风险为10%的项目,都有可能让你颗粒无收。因为是30岁,所以可以承受的风险值在50%~70%,这个时候你可以挑选一些风险高且收益高的产品,比如股票型基金亦或者中小板创业板的股票。

  以上1~7步,非常简单,只需要对自己的资产做一个最简单的整理。可是我相信,这个看似简单的整理,却意味着我们对自己的人生有了一个规划。当在笔记本上看到实实在在的数字,我们才能明白,“哦,这些年我努力的成果有这么多!”亦或者“啊,原来我拥有的才这么少!”

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